Наиболее надежным способом вложения денег под проценты для частных лиц во всех странах считаются банки. В России на сегодняшний день они остались почти без конкурентов: и финансовые компании и сверхбыстро растущие акционерные общества ушли в тень. Банки же кажутся солидными и надежными организациями. Однако эта солидность дает многим из них основания общаться с вкладчиками «с позиции силы»: не только предлагать невысокие проценты, но и навязывать не слишком дружественные условия договора. С другой стороны, уже несколько десятков банков не выполняют своих обязательств перед вкладчиками. Но ведь у вкладчика есть выбор — нужно только грамотно им воспользоваться!

Как же избежать неприятностей? Оценка надежности банка требует некоторых навыков аналитической работы, в частности умения читать баланс. Это тема отдельного разговора. Сегодня же мы хотим обратить ваше внимание на более простые и доступные вещи: на условия договора между банком и вами.

Структура договора, названия разделов и отдельных статей и их порядок могут сильно варьировать у разных банков. Поэтому мы будем говорить скорее о содержании, чем о форме.

Что вы подписываете? Вкладывая деньги в банк под проценты, вы заключаете договор банковского вклада (впрочем, он может называться и «депозитным договором», и «договором займа», и т. п.). Однако этот факт может оформляться по-разному: а) вы непосредственно подписываете документ под названием «Договор», в котором определены права и обязанности банка и вкладчика и получаете на руки его экземпляр. Естественно, прежде чем подписывать договор, его надо изучить на предмет неприятных неожиданностей; б) вас попросят подписать какую-то другую бумагу, подтверждающую, что вы согласны с «Правилами», или «Условиями» или иным банковским документом, определяющим взаимоотношения банка с вкладчиками, а на руки вам дадут, например, сберкнижку. Такая система принята в Сбербанке России, в некоторых коммерческих банках. Тогда надо внимательно ознакомиться с этим исходным документом.

Зачем нужно читать договор? С одной стороны, «недружественный» договор может предупредить о потенциальной недобросовестности банка, с другой — вы можете обнаружить в тексте договора моменты, ущемляющие ваши права и возможности. Подписавшись под договором, вы принимаете на себя все права и обязанности и всю ответственность по нему. Исключение — если вам удастся доказать, что другая сторона ввела вас в заблуждение; тогда договор может быть признан недействительным.

С кем именно вы заключаете договор? Стороны должны быть четко указаны в договоре — обычно в преамбуле. Это должно выглядеть примерно так: «Коммерческий банк «Гривенник», именуемый в дальнейшем «Банк», в лице сотрудника Копейкина (с указанием должности), действующего на основании Устава (вариант: на основании доверенности № такой-то от такого-то числа; на основании приказа № такой-то от такого-то числа), с одной стороны, и гражданин Рублев, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем… «Уже на этой стадии вас подстерегает несколько проблем. Во-первых, надо убедиться, что лицо, указанное в договоре, имеет право заключать договор от имени банка. Во-вторых, в договоре должна стоять «живая» подпись этого лица и «живая» печать банка.

В-третьих, помните, что филиал банка не является юридическим лицом и не может заключать договоры от своего имени. Если вы кладете деньги в филиал банка, то преамбула договора должна выглядеть примерно так: «Коммерческий банк «Гривенник» в лице управляющего Тамбовским филиалом банка г-на Пятакова, действующего на основании Положения о филиале… «. А запись в договоре: «Тамбовский филиал коммерческого банка «Гривенник» в лице управляющего г-на Пятакова… «— юридически некорректна, и такой договор может быть признан недействительным.