Страховой рынок и его развитие в РФ

2.2.2 Личное страхование

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Также как и в имущественном страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того — долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

По объему риска:

  • страхование на случай дожития или смерти;
  • страхование на случай инвалидности или недееспособности;
  • страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев;

По количеству лиц, указанных в договоре:

  • индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
  • коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

  • краткосрочное (менее одного года);
  • среднесрочное (1−5 лет);
  • долгосрочное (6−15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

  • с единовременной выплатой страховой суммы;
  • с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

  • страхование с уплатой единовременных премий;
  • страхование с ежегодной уплатой премий;
  • страхование с ежемесячной уплатой премий.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

  • временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
  • страхование с замедленной выплатой капитала;
  • ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
  • ренты на случай пенсии.

2.2.3 Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.